Affaires
Un client de la Banque TD paie 480 $ après l’annulation du virement électronique – malgré le dépôt automatique
Christine Mason d’Edmonton dit qu’elle a été ravie en septembre dernier quand quelqu’un a voulu acheter les outils électriques qu’elle avait annoncés sur Kijiji — une meuleuse sans fil, un chargeur et deux batteries.
Un homme qui a dit qu’il s’appelait Steve a dit qu’il se rendrait après le travail et qu’il paierait 480 $ par virement électronique, car il n’avait pas beaucoup d’argent sur lui.
« Cela me semblait plausible », a déclaré Mason. « Il était dans les métiers et je me suis dit: » OK, ça va. « »
Après avoir inspecté les outils, « Steve » a ouvert une application bancaire sur son téléphone.
Mason a entré son e-mail, l’a regardé taper 480 $ et appuyer sur « envoyer ». Elle a ensuite lu un numéro de confirmation indiquant que la transaction avait été effectuée.
Elle avait configuré son compte à la Banque TD avec dépôt automatique – une fonctionnalité conçue pour se protéger contre le risque que des fraudeurs interceptent des fonds, car l’argent est directement déposé dans un compte, sans qu’aucune étape supplémentaire ne soit nécessaire, comme répondre à une question de sécurité.
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Le dépôt automatique est annoncé comme étant « rapide » et « sécurisé ». Mason l’a ajouté spécifiquement pour les transferts électroniques qu’elle obtiendrait en vendant des articles en ligne, elle était donc convaincue que l’argent arriverait bientôt.
Cela n’a jamais été le cas.
Un test Go Public a depuis révélé que certains transferts électroniques peuvent être annulés, même lorsque le destinataire a un dépôt automatique, en fonction de l’institution financière à partir de laquelle l’argent est envoyé.
Un ingénieur logiciel qui a travaillé dans les technologies financières et les banques affirme que le système Interac – utilisé pour les virements électroniques au Canada – « n’est pas à l’épreuve des balles ».
« C’est bien que les gens sachent qu’il y a des risques », a déclaré Mattias Eyram, qui a étudié comment l’argent est transféré d’une institution financière à une autre.
« Vous n’êtes pas vraiment protégé tant que vous n’avez pas vu cet argent s’installer sur votre compte [by checking your balance]. »
Ce n’est pas ainsi que les virements électroniques sont promus en ligne par les cinq grandes banques – Banque de Montréal, CIBC, Banque Royale, Banque Scotia et TD.
Tous qualifient les transferts électroniques de « sûrs » et/ou de « sécurisés », sans mentionner la possibilité que l’expéditeur puisse arrêter la transaction même après que le transfert semble avoir été effectué.
Après que « Steve » soit parti avec les outils, Mason a vérifié l’application bancaire sur son téléphone, s’attendant à ce que la notification de dépôt apparaisse d’une minute à l’autre.
« Je vérifiais constamment », a-t-elle déclaré. « Ça m’a tenu éveillé toute la nuit. »
Au matin, il n’y avait toujours pas de notification, pas d’argent sur son compte. Alors elle a appelé TD.
Elle dit qu’on lui a dit que 480 $ avaient effectivement été affectés à son compte peu après 21 heures, mais la transaction a été annulée environ 90 minutes plus tard.
Le représentant du service client a également déclaré que le prénom de l’expéditeur était en fait Riley, et non Steve, mais qu’il ne pouvait pas dire où il avait effectué la banque, pour des raisons de confidentialité.
Mason dit qu’elle a été mise en attente à plusieurs reprises, puis qu’on lui a dit de passer par le service des fraudes de la banque. « Et puis la conversation a été coupée. »
Une femme qui vendait des outils a appris que tous les transferts électroniques ne sont pas définitifs. Bien qu’elle ait vu que l’acheteur avait appuyé sur envoyer, elle a découvert plus tard que la transaction avait été annulée, lui laissant des centaines de dollars de côté. Go Public examine de plus près la prévalence de ce problème.
À sa succursale, on lui a dit d’appeler un numéro sans frais du service à la clientèle et c’est alors qu’elle a appris quelque chose de surprenant.
Elle dit que lors de l’appel, un responsable lui a dit que les virements électroniques – même vers des comptes avec dépôt automatique – peuvent parfois être annulés, même jusqu’à 24 heures plus tard.
« J’étais tellement choqué », a déclaré Mason. « Même lorsque vous êtes en attente au téléphone [with TD] il dira: « Envisagez de faire un dépôt automatique parce que c’est sûr »… c’est ce qui est si frustrant. »
Elle dit que le directeur a dit que la TD n’était pas le problème – la banque a des protocoles de sécurité pour les virements électroniques. Une fois que ses clients ont cliqué sur « envoyer » vers un compte sur lequel le dépôt automatique est activé, ils ne peuvent pas annuler la transaction.
D’autre part, il a déclaré que la banque n’avait aucun contrôle sur les protocoles de sécurité d’autres institutions financières et que certaines permettaient aux clients d’annuler les virements électroniques après leur envoi.
« On vous dit constamment… ceci [autodeposit] est la meilleure voie à suivre », a déclaré Mason. « C’est juste de la publicité mensongère.
Mason a déposé un rapport auprès du Centre antifraude du Canada et dit qu’elle a passé d’innombrables nuits blanches à rechercher des sites Web comme Kijiji, Facebook Marketplace et Craigslist, pour voir si l’escroc mettrait les outils électriques en vente.
« Je ne pense pas que les gens réalisent vraiment à quel point cela a un effet sur vous. Je ne pouvais pas laisser passer ça », a-t-elle déclaré.
Après que Go Public a contacté la TD au sujet du cas de Mason, la banque a déposé 480 $ sur son compte en guise de « geste de bonne volonté ».
Test de transfert électronique
Go Public a testé à quel point il est facile d’annuler les virements électroniques après leur envoi.
Nous avons d’abord demandé aux clients des cinq grandes banques et de quelques coopératives de crédit de transférer par voie électronique 5 $ sur un compte qui nécessitait une réponse à une question de sécurité pour permettre le dépôt.
Dans tous les cas, les expéditeurs ont pu annuler le virement électronique jusqu’à ce que le destinataire ait répondu à la question de sécurité. Ces transferts expirent après 30 jours.
Malgré cela, chaque institution financière a montré une notification indiquant que la transaction était terminée.
« Il y a certainement un décalage entre ce qui se passe réellement et les informations affichées », a déclaré Eyram, l’ingénieur et expert en technologie financière. Il dit que les institutions financières ne devraient pas dire aux clients qu’une transaction a été effectuée tant que cela ne s’est pas réellement produit.
Dans la deuxième partie de notre test, les expéditeurs ont transféré par voie électronique 5 $ vers des comptes sur lesquels le dépôt automatique avait été configuré.
Lorsque les virements électroniques provenaient de l’une des grandes banques, les expéditeurs n’avaient jamais la possibilité de les annuler.
Certaines coopératives de crédit, cependant, ont autorisé les expéditeurs à annuler pendant plus d’une demi-heure après l’envoi du transfert électronique, même si la notification reçue par l’expéditeur indiquait qu’il était terminé.
Le destinataire potentiel n’a pas été informé de l’annulation.
« C’est très délicat et quelque chose qui ne devrait pas arriver », a déclaré Eyram.
Mason pense maintenant que l’homme qui l’a arnaquée a dû envoyer son virement électronique depuis une coopérative de crédit.
« Les gens doivent savoir à ce sujet », a-t-elle déclaré. « Des amis proches à moi, ils sont choqués. »
Eyram dit qu’en général, le système Interac est rapide et efficace, mais que les règles du jeu sont inégales.
Les transferts électroniques sont « aussi sûrs que l’institution financière de l’expéditeur et celle du destinataire », a-t-il déclaré. « Vous ne pouvez pas simplement faire confiance à votre propre banque, n’est-ce pas? Vous devez faire confiance à celle de l’expéditeur. »
Un porte-parole d’Interac a refusé une demande d’entrevue, mais dans un courriel, Adrienne Vaughan a écrit que la durée d’une transaction n’est pas liée à la taille d’une institution financière, ou s’il s’agit d’une banque ou d’une coopérative de crédit.
« Cela est davantage lié aux contrôles de fraude effectués par les institutions financières d’envoi et de réception avant l’approbation de la transaction », a écrit Vaughan.
« Chaque banque ou coopérative de crédit prend ses propres décisions concernant les vérifications à effectuer et, par conséquent, le temps nécessaire. »
Étant donné que les clients n’ont généralement aucune idée que les délais de traitement peuvent varier d’une institution financière à l’autre – et que certains virements électroniques peuvent être carrément annulés – Eyram dit qu’il aimerait voir les banques et les coopératives de crédit utiliser un langage plus transparent.
« Montrez un petit avertissement à côté de la transaction », a-t-il dit. « ‘Cela peut prendre plus de temps que prévu’ et ‘Ne croyez pas que c’est là pour l’instant.' »
Go Public a parlé à TD de l’expérience de Mason et du fait qu’elle s’est sentie induite en erreur par la publicité selon laquelle le dépôt automatique est rapide et sûr.
La porte-parole Ashleigh Murphy a déclaré dans un communiqué que la banque examinait comment mettre à jour le langage concernant sa fonction de dépôt automatique « afin de clarifier toutes les nuances pour nos clients ».
Mason dit qu’elle va toujours vendre des articles en ligne, mais à partir de maintenant, les gens devront payer en espèces – à part les amis proches et la famille, elle dit qu’elle a fini d’accepter les virements électroniques.
« Absolument pas », dit-elle. « Parce qu’ils peuvent le retirer. »
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Affaires
Le CRTC a demandé d’enquêter sur les récentes hausses des frais d’itinérance des téléphones cellulaires
Affaires
Le PDG de TikTok fait face à des législateurs américains pour un interrogatoire au milieu d’appels à l’interdiction complète de l’application
Le PDG de TikTok fait une apparition très médiatisée jeudi devant un comité du Congrès américain, où il devra faire face à une discussion sur la sécurité des données et la sécurité des utilisateurs tout en expliquant pourquoi l’application de partage de vidéos extrêmement populaire ne devrait pas être interdite. .
Le témoignage de Shou Zi Chew arrive à un moment crucial pour l’entreprise, qui a acquis 150 millions d’utilisateurs américains mais subit une pression croissante de la part des autorités américaines. TikTok et sa société mère, ByteDance, ont été emportés dans une bataille géopolitique plus large entre Pékin et Washington sur le commerce et la technologie.
Dans sa déclaration d’ouverture, la présidente du comité de la Chambre sur l’énergie et le commerce, Cathy McMorris Rodgers, une républicaine, a attaqué la fiabilité de la plate-forme sociale en raison de ses liens étroits avec Pékin.
« M. Chew, vous êtes ici parce que le peuple américain a besoin de la vérité sur la menace que TikTok représente pour notre sécurité nationale et personnelle », a déclaré McMorris Rodgers. « TikTok a choisi à plusieurs reprises une voie pour plus de contrôle, plus de surveillance et plus de manipulation. »
Chew, un Singapourien de 40 ans scolarisé en Grande-Bretagne et aux États-Unis, a déclaré dans sa déclaration liminaire qu’il était impatient de dissiper les « idées fausses » sur TikTok et ByteDance.
Données stockées sur le « sol américain », dit Chew
TikTok a été poursuivi par des affirmations selon lesquelles sa propriété chinoise signifie que les données des utilisateurs pourraient se retrouver entre les mains du gouvernement chinois ou qu’elles pourraient être utilisées pour promouvoir des récits favorables aux dirigeants communistes du pays.
Pour éviter une interdiction, TikTok a tenté de vendre aux responsables un plan de 1,5 milliard de dollars américains pour acheminer toutes les données des utilisateurs américains vers des serveurs nationaux détenus et gérés par le géant du logiciel Oracle.
Chew a répété cet engagement concernant le projet Texas, où Oracle a son siège.
« L’essentiel est le suivant : des données américaines stockées sur le sol américain, par une société américaine, supervisées par du personnel américain », a-t-il déclaré.
Le membre démocrate de rang Frank Pallone du New Jersey a rejeté ce plan, signalant qu’il ne satisferait pas les préoccupations du Congrès.
TikTok donne également la priorité à la sécurité de ses jeunes utilisateurs, a ajouté Chew, et il a remis en question l’accent mis sur son entreprise.
« Nous pensons que ce qu’il faut, ce sont des règles claires et transparentes qui s’appliquent largement à toutes les entreprises technologiques », a-t-il déclaré.
Le gouvernement interdit la propagation des interdictions d’utilisation
Les États-Unis, la Grande-Bretagne, le Canada et la Nouvelle-Zélande font partie des pays qui ont récemment interdit l’utilisation de TikTok sur les téléphones émis par le gouvernement. La Norvège l’a fait jeudi, tout en interdisant également l’utilisation par le gouvernement de Telegram, fondé par des frères russes.
Le directeur du FBI, Christopher Wray, a déclaré l’année dernière que l’agence était préoccupée par « la possibilité que le gouvernement chinois puisse utiliser [TikTok] pour contrôler la collecte de données sur des millions d’utilisateurs ou contrôler l’algorithme de recommandation, qui pourrait être utilisé pour des opérations d’influence. »
Les appels à l’interdiction de TikTok bénéficient d’un soutien quasi total des législateurs républicains, ainsi que d’un large soutien des démocrates.
Mais le député démocrate Jamaal Bowman semble opposé à l’approche sélective.
« Au lieu d’interdire TikTok, nous avons besoin d’une législation complète pour garantir la sécurité des données des utilisateurs des médias sociaux », a déclaré Bowman mercredi. « Bannir TikTok ne résoudra pas ce problème. »
On ne sait pas comment une interdiction fonctionnerait
Une interdiction américaine d’une application serait sans précédent, et on ne sait pas comment le gouvernement s’y prendrait pour l’appliquer.
Les experts disent que les responsables pourraient essayer de forcer Apple et Google à supprimer TikTok de leurs magasins d’applications, empêchant les nouveaux utilisateurs de le télécharger et empêchant les utilisateurs existants de le mettre à jour, le rendant finalement inutile.
Les États-Unis pourraient également bloquer l’accès à l’infrastructure et aux données de TikTok, saisir ses noms de domaine ou obliger les fournisseurs de services Internet à filtrer le trafic de données TikTok, a déclaré Ahmed Ghappour, un expert en droit pénal et en sécurité informatique qui enseigne à la faculté de droit de l’Université de Boston.
Mais un utilisateur féru de technologie pourrait toujours contourner les restrictions en utilisant un réseau privé virtuel (VPN) pour faire croire que l’utilisateur se trouve dans un autre pays où il n’est pas bloqué, a-t-il déclaré.
Le gouvernement chinois a déclaré jeudi qu’il s’opposerait à d’éventuels plans américains visant à forcer TikTok à vendre le service, une autre possibilité qui a été évoquée pour permettre au service de continuer à fonctionner.
Affaires
Leçons de crise pour la Réserve fédérale américaine alors que Powell attend de savoir pourquoi les banques se sont effondrées
La crise est un excellent professeur – pour les banquiers centraux et pour le reste d’entre nous.
Les Canadiens qui pensaient que l’argent était une unité immuable pour gagner, épargner et dépenser ont tiré la leçon d’une année d’inflation.
Et tous ceux qui pensaient que les banques étaient des guichets automatiques glorifiés ont certainement appris quelque chose au cours des deux dernières semaines en voyant la contagion de la désintégration de la Silicon Valley Bank (SVB) aider à faire tomber le géant bancaire suisse Credit Suisse.
Il y a un peu plus d’un an, le banquier central le plus puissant du monde, le président de la Réserve fédérale américaine, Jerome Powell, a admis que l’inflation l’avait pris par surprise. Mercredi, Powell a déclaré qu’il avait encore beaucoup à comprendre sur pourquoi et comment ces banques se sont effondrées et sur l’effet sur l’inflation et l’économie.
« Nous sommes déterminés à tirer les leçons de cet épisode et à empêcher que de tels événements ne se reproduisent », a déclaré Powell aux journalistes lors de la conférence de presse sur la politique monétaire de la banque centrale.
Et il reste encore beaucoup à apprendre sur l’impact de ces événements et sur la fin de la perturbation. Le président de la Fed a déclaré qu’alors que les banques restreignent leurs propres prêts pour essayer de s’empêcher d’avoir des ennuis, les gens ordinaires vont en ressentir les effets, notamment en leur rendant plus difficile l’obtention de prêts et en ralentissant la croissance économique.
« Les événements survenus dans le système bancaire au cours des deux dernières semaines devraient entraîner un resserrement des conditions de crédit pour les ménages et les entreprises, ce qui affecterait à son tour les résultats économiques », a déclaré Powell. « Il est trop tôt pour déterminer l’ampleur de ces effets et donc trop tôt pour dire comment la politique monétaire devrait réagir. »
Je ne l’ai pas vu venir
L’une des réponses de la politique monétaire a consisté pour la banque centrale à limiter sa hausse des taux à un quart de point au lieu de la hausse d’un demi-point prévue au début du mois.
Quelques jours seulement avant l’effondrement de SVB, Powell avait déclaré au Congrès que la Fed devrait probablement augmenter ses taux plus haut et plus rapidement pour lutter contre la hausse des prix – preuve évidente qu’il n’avait pas vu venir la tourmente bancaire et ses effets perturbateurs.
Le changement amène les taux des banques centrales américaines dans la fourchette de 4,75 à 5 %. Cela se compare au taux directeur canadien cible de 4,5 % de la Banque du Canada. Toutefois, les Canadiens qui tentent d’obtenir ou de renouveler un prêt hypothécaire de cinq ans pourraient tout de même être touchés, car les emprunts canadiens à plus long terme sont fortement influencés par les taux obligataires américains.
Pour les emprunteurs à long terme canadiens et américains, une augmentation d’un quart de point vaut mieux qu’un demi. Mais l’implication de ces « conditions de crédit plus strictes » signifie que les banques peuvent être plus difficiles à savoir à qui elles prêtent.
Alors que Powell a fait écho aux récents commentaires de la secrétaire au Trésor Janet Yellen selon lesquels les banques américaines étaient « saines et sauves » et que les déposants ne perdraient pas leur épargne, la Fed reste incertaine quant à la durée de la détresse dans le secteur bancaire. Il a dit qu’il y avait un manque de précision sur l’impact négatif que cela aura sur l’économie.
En fait, lors de leurs discussions juste avant l’annonce de la politique de mercredi, Powell a déclaré que lui et son groupe de conseillers avaient sérieusement envisagé de suivre l’exemple du Canada et de suspendre complètement les hausses de taux d’intérêt.
Les économistes d’au moins un groupe financier, le japonais Nomura, avaient suggéré que la Fed réduirait en fait les taux d’un demi pour cent.
Malgré les signaux répétés des marchés financiers – basés sur des paris sur la prochaine évolution des taux d’intérêt – selon lesquels la Fed réduira les taux d’intérêt avant la fin de l’année, Powell s’est moqué de l’idée, affirmant que la banque centrale n’avait aucun plan pour, et n’a pas prévoir des baisses de taux en 2023.
Impact sur les taux encore incertain
Mais si peu de temps après une perturbation tout à fait inattendue du secteur bancaire, l’impact sur les taux d’intérêt reste incertain.
« Nous ne savons tout simplement pas », a déclaré Powell.
S’il a dit qu’il y avait eu des craintes que le rachat de Credit Suisse par son ancien concurrent suisse, UBS, ne se passe pas bien, cela semble avoir changé.
« Je dirais que ça s’est bien passé. » Mais ensuite Powell a fait une pause avant d’ajouter: « Jusqu’à présent. »
Interrogé par un journaliste sur la façon dont le public américain pouvait avoir confiance en son système bancaire lorsque les signaux de l’échec de SVB « ont été manqués » par les régulateurs, Powell a expliqué certaines des choses qui rendaient le cas de la banque unique, notamment une croissance trop rapide et la prise de trop de risques.
Mais il y avait aussi des considérations techniques. Powell a décrit une « ruée bancaire massive et rapide sans précédent » alors qu’un grand groupe de déposants bien connectés et techniquement compétents ont retiré leur argent « plus rapidement que ne le suggèrent les archives historiques », a-t-il déclaré.
Malgré les craintes de certains banquiers – dont Scott Anderson, président et chef de la direction de la Zions Bank, basée dans l’Utah – qu’un recul de la réglementation en 2018 soit blâmé et entraîne de nouvelles règles plus strictes, Powell a insisté sur le fait que la banque centrale devait en apprendre suffisamment pour le savoir. ce qui s’est passé et prévenir une récidive.
« Mon seul intérêt est de découvrir ce qui n’a pas fonctionné … pour évaluer quelles sont les bonnes politiques à mettre en place afin que cela ne se reproduise plus, puis mettre en œuvre ces politiques », a-t-il déclaré.
Le taux d’inflation au Canada est tombé à 5,2 % en février, le plus fort ralentissement de l’inflation depuis avril 2020. Mais le coût des aliments continue d’augmenter pour le septième mois consécutif.
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