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N’encaissez pas vos REER pour payer vos dettes de carte de crédit — les conseils de deux experts financiers qui répondent à vos questions sur les dettes

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Perdez-vous votre maison lorsque vous déclarez faillite? Devriez-vous encaisser vos REER pour l’éviter?

Trop de gens comptent uniquement sur les créanciers ou les agences de recouvrement pour obtenir des conseils sur leurs dettes – du moins selon un membre de notre communauté de messagerie texte CBC Calgary.

Nous avons donc lancé un appel. Ensuite, nous posons vos questions à deux experts : Taz Rajan, partenaire d’engagement communautaire chez Bromwich et Smith, et Jolie Viguers, comptable professionnelle agréée et coach financière agréée.

Lisez le résumé ci-dessous. Écoutez le podcast ou regardez la vidéo pour l’interview complète. Ou, si vous avez d’autres questions, écoutez l’émission téléphonique provinciale de CBC [email protected] Ces invités sont désormais réservés pour lundi. C’est à 99,1 FM ou en ligne ici.

32:41Réponses à vos questions sur la dette, une séance de questions-réponses spéciale de CBC Calgary

Quand déclarer faillite est-il la bonne solution ?

Alison a passé des années à accumuler des dettes et à les rembourser tout en travaillant pour son entreprise familiale. Mais ce cycle de dépenses a commencé à la rattraper après la vente de l’entreprise, elle a fondé une famille et les taux d’intérêt ont décollé. Elle paie maintenant environ 1 000 $ par mois juste pour couvrir les intérêts sur sa marge de crédit et sa carte de crédit.

« Je ne sais pas vers qui me tourner… J’ai aussi un peu honte parce que j’avais de l’argent avant. »

Alison demande si elle doit déclarer faillite ou encaisser ses REER pour rembourser sa dette personnelle de 75 000 $ ?

Taz Rajan dit que la faillite est toujours la dernière option, pas la première.

Elle dit que la meilleure façon de déterminer ce qui vous convient est d’obtenir une consultation gratuite et sans obligation avec un syndic autorisé en insolvabilité qui peut vous aider à déterminer vos dépenses, vos revenus, vos actifs et vos passifs.

Rajan dit que seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une faillite en votre nom.

Pour déposer la faillite, les frais sont d’environ 200 $ par mois ou plus, selon vos revenus, pendant six mois.

Elle offre maintenant un aperçu des faillites des deux côtés de la table.

Il y a sept ans, Rajan a été victime d’un grave accident de voiture qui l’a ruinée financièrement. Elle a eu une commotion cérébrale et n’a pas pu travailler. Mais elle dit que cela n’a pas empêché les factures, son hypothèque et les services publics de devoir être payés. Elle dit qu’elle a fini par manquer d’épargne et de REER et qu’elle ne pouvait plus effectuer ses paiements.

Elle dit qu’elle n’avait pas d’autre choix que de déclarer faillite.

« Mais aujourd’hui, j’utilise cela comme un tremplin, et j’espère que mon histoire aidera quelqu’un à réaliser que cela pourrait arriver à n’importe qui, et que ce n’est pas la fin de votre vie ou de votre crédit comme vous le savez », a déclaré Rajan.

Taz Rajan, un partenaire d’engagement communautaire avec des syndics autorisés en insolvabilité, Bromwich et Smith, offre un aperçu de la faillite des deux côtés de la table. (Elise Stolte/CBC)

Quels sont les avantages et les inconvénients de déclarer faillite ?

Julia est une musicienne et une professeure de musique qui doit 90 000 $ en crédit et en prêts étudiants. Elle veut savoir à quel point déclarer faillite affecterait sa vie.

Rajan dit que c’est à chacun de peser le pour et le contre de la faillite.

Du côté des avantages, dit-elle, la faillite arrête instantanément le harcèlement des créanciers et annule parfois toutes vos dettes, y compris la dette fiscale de l’ARC. Il vous permet de conserver une certaine valeur nette de votre maison, divers articles ménagers et REER, car tous ces articles sont légalement exonérés.

C’est pourquoi Rajan conseille aux gens de ne pas encaisser de REER pour rembourser leurs dettes.

« Tout ce qui est enregistré, les REER, les CRI, toutes ces choses, ils sont protégés en vertu de la Loi sur l’insolvabilité, ce qui signifie que vos créanciers n’y ont pas droit », a déclaré Rajan.

« Coupable comme accusé, c’est ce que j’ai fait. Maintenant, je me donne des coups de pied. »

D’un autre côté, dit Rajan, une faillite ne pardonnerait pas nécessairement les prêts étudiants de Julia – ils ne sont éligibles que sous certaines conditions.

Elle dit également que la faillite est la pire cote que vous puissiez recevoir sur votre dossier de crédit. Et il y reste pendant près de sept ans.

Mais elle dit qu’il est important de mettre cette inquiétude en perspective, car le fait de ne pas payer ses factures ou d’utiliser plusieurs cartes de crédit nuit également à votre crédit.

De plus, avec la faillite, il y a une fin en vue.

« Tant que vous respectez vos obligations et que vous êtes libéré, vous pouvez à nouveau obtenir un crédit. Ce n’est pas la fin du monde, il y a une vie après la dette », a déclaré Rajan.

Quelle est la différence entre une proposition de consommateur et une faillite ?

« Les propositions de consommateur sont l’une des alternatives les plus puissantes à une faillite. Elles sont incroyables et on en parle tellement peu », a déclaré Rajan.

Rajan dit qu’il s’agit d’un règlement négocié où le syndic autorisé en insolvabilité conclut un accord entre le consommateur et les créanciers pour rembourser une partie de la dette, sans intérêt, sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Elle dit que les créanciers récupèrent plus que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite, mais moins que ce qui leur est dû.

Semblable à une faillite, une proposition de consommateur met fin aux lettres et appels téléphoniques des créanciers, aux jugements, aux saisies de salaires ou de comptes bancaires.

Pourtant, contrairement à une faillite, vous pouvez conserver la plupart sinon la totalité de vos actifs, et il n’y a aucun frais. Le syndic est payé sur le paiement que le consommateur verse aux créanciers.

« Donc, c’est énorme pour les gens qui ont peut-être un peu de valeur nette dans leur maison, peut-être qu’ils ont une voiture décente, ont d’autres actifs, mais sont toujours en difficulté, ne veulent pas nécessairement liquider tout cela », a déclaré Rajan.

Rajan dit qu’une proposition de consommateur a également un impact sur votre dossier de crédit, mais pas aussi mal qu’une faillite.

« Mais une fois que vous l’avez terminé, vous pouvez vous qualifier dans les deux ans pour obtenir les meilleurs tarifs et les meilleures conditions. Ce n’est vraiment pas si mal. »

Jolie Viguers, comptable professionnelle agréée et coach financier chez Well Bean Coaching, affirme que les personnes aux prises avec une dette croissante devraient savoir qu’elles ne sont pas seules. (Elise Stolte/CBC)

Augmentation de la dette de carte de crédit : quelle est la meilleure façon de vous en sortir ?

Michelle, 59 ans, a perdu son emploi, est retournée à l’école pour se recycler dans un nouveau domaine et a accumulé environ 35 000 $ de dettes de carte de crédit. Elle veut savoir comment payer.

« Si je dois payer cette dette de carte de crédit, je devrai travailler jusqu’à mes 90 ans à moins que je ne déclare faillite, ce que je ne veux pas. »

Jolie Viguers dit que la première chose que Michelle doit faire est de se détendre et de savoir qu’elle n’est pas seule et qu’il existe des solutions.

Elle dit que toute personne dans cette situation doit faire le point sur ce qu’elle doit et combien d’argent elle rapporte, afin de créer un budget.

Une fois que cela est établi, dit Viguers, les gens peuvent commencer avec deux solutions : soit gagner plus d’argent avec une agitation secondaire, soit réduire les dépenses.

« Cela devient une ligne très fine quant à ce que nous pouvons réduire, car ce n’est pas seulement le Starbucks qui déséquilibre votre budget », a déclaré Viguers.

Viguers et Rajan suggèrent également que les gens tendent la main à leurs créanciers pour essayer d’obtenir un taux d’intérêt plus bas ou établir un plan de paiement, car les éviter créera plus de problèmes à long terme.

« ‘Voilà ma situation, entraidons-nous, je ne veux pas avoir à faire une proposition de consommateur ou une faillite. Je ne veux pas te laisser traîner. Je veux te rembourser. Mais c’est mon situation », a déclaré Rajan à propos de l’approche qu’elle a suggérée.

« Ils sont beaucoup plus susceptibles de travailler avec vous que lorsque nous les évitons. »

Rajan dit qu’en ce qui concerne une autre option – la consolidation de dettes – elle avertit les gens de faire leurs devoirs en premier.

Ce n’est pas la même chose que l’annulation de la dette.

Au contraire, elle dit que vous empruntez de l’argent pour rembourser d’autres fonds empruntés, il est donc important d’avoir un plan de sortie.

Et ils mettent tous les deux en garde contre l’utilisation d’une marge de crédit ou l’utilisation de la valeur nette de la maison pour rembourser une dette, car cela ne résout pas le problème fondamental.

« Ou nous empruntons simplement à Peter pour payer Paul et nous nous attirons peut-être un peu plus d’ennuis », a déclaré Rajan.

Existe-t-il des directives générales sur le montant à dépenser pour le loyer, l’épicerie, les extras ?

Viguers dit que le problème avec les finances personnelles, c’est qu’elles sont personnelles, donc chaque ménage aura un budget différent.

« Mais ce que je dirais pour la plupart de mes clients, qu’ils viennent me voir avec beaucoup de dettes, ou qu’ils n’aient pas de dettes et qu’ils essaient de trier leurs flux de trésorerie ou leurs investissements, la chose n ° 1 qu’ils viennent me voir car c’est simplement parce qu’ils ne font pas attention à leur argent. »

Rajan dit que le mot budget – ou le mot « B », comme elle l’appelle – est mal compris.

Alors, dit-elle, appelez cela un plan de dépenses ou une analyse des flux de trésorerie, si cela peut vous aider.

Mais elle dit qu’à un moment où elle entend tant d’anxiété et d’inquiétude dans la voix des gens, elle dit qu’il est important que les clients examinent leurs relevés bancaires pour comprendre leur situation financière.

« Une fois que vous l’avez fait, c’est tellement stimulant. Vous savez maintenant ce qui entre, ce qui sort, ce que je peux faire, et je suis responsable de mes dollars et où va mon argent », a déclaré Rajan.


Texter avec CBC Calgary

L’année dernière, nous avons lancé un effort de messagerie texte pour entendre les Calgariens sur des sujets quotidiens comme le coût de la nourriture, les factures de services publics et la sécurité du transport en commun.

Nous envoyons des mises à jour régulières et nous apprécions les idées que nous recevons. C’est de là que vient l’idée de cette séance de questions-réponses, et nous parlons également du logement à Calgary cet automne.

Pour vous inscrire, laissez votre numéro de téléphone portable dans la case ci-dessous. C’est gratuit. Confidentiel. Désabonnez-vous à tout moment.

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Environnement Canada met en garde contre de fortes chutes de neige dans l’est et le centre de la Colombie-Britannique

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Environnement Canada a mis en garde mardi contre de fortes chutes de neige dans l’est et le centre de la Colombie-Britannique, un jour après que certaines régions de la côte aient battu des records de température froide.

Des avertissements de neige allant jusqu’à 10 centimètres ont été affichés pour l’Okanagan, y compris Vernon, et plus au nord autour de Prince George, tandis que les régions plus à l’est pourraient voir jusqu’à 20 centimètres de neige.

L’agence météorologique affirme qu’un front arctique traversant l’est de la Colombie-Britannique est responsable d’une grande partie du refroidissement.

Il avertit les conducteurs de se préparer à des conditions changeantes qui pourraient rendre la navigation sur les routes difficiles et entraîner des pertes soudaines de visibilité.

Un mélange de neige légère, de pluie et de pluie verglaçante est prévu pour certaines parties de la région métropolitaine de Vancouver, la vallée du Fraser et l’est de l’île de Vancouver.

Lundi, Environnement Canada a annoncé que des records quotidiens de températures froides avaient été battus à Bella Bella, Port Hardy et Squamish.

La température à Bella Bella était de -8,2 C, la plus froide jamais enregistrée à cette date, -6,2 C à Port Hardy était inférieure au record de 1980, et à Squamish, la température de -7,4 C était inférieure au minimum quotidien établi en 1994.

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Une entreprise familiale de la Colombie-Britannique bat quelques grands noms pour remporter la guitare acoustique de l’année

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Trois des plus grands noms de l’industrie étaient en lice pour le prix.

Mais le clin d’œil à la guitare acoustique de l’année pour 2022 n’est pas allé à Yamaha. Et il n’est pas allé à Taylor Guitars ou Martin Guitars – il est allé à Riversong Guitars de Kamloops, en Colombie-Britannique

Le P2P River Pacific de Riversong a été annoncé dimanche comme le gagnant de la catégorie acoustique lors des prestigieux prix du choix des concessionnaires de la revue Musical Merchandise Review (MMR). Au cours des 30 ans d’histoire des prix internationaux, le propriétaire de Riversong et inventeur de la guitare P2P, Mike Miltimore, a déclaré que c’était la première fois qu’une entreprise canadienne remportait la guitare acoustique de l’année.

« Cela signifie que grâce au travail acharné, à la persévérance et à l’innovation, une entreprise d’une petite ville de Kamloops peut faire sensation sur la scène mondiale », a déclaré Miltimore à CBC. Lever du jour Kamloops En Lundi.

« Avec un budget marketing qui rivalise probablement avec le budget café de nos contemporains, ce prix signifie bien plus. »

Comparé à l’entreprise familiale Riversong, Yamaha est un géant international. Taylor Guitars – avec plus de 1 200 employés et usines aux États-Unis et au Mexique qui fabriquent des centaines de guitares chaque jour – n’est pas non plus une petite entreprise. Et Martin Guitars a le temps et la tradition de son côté. Il existe depuis 1833 et a fourni des guitares à certains des noms les plus célèbres de l’histoire de la musique – d’Elvis Presley et John Lennon à Ed Sheeran et John Mayer.

Les revendeurs de guitares du monde entier ont voté pour les prix MMR.

Jeremy Kneeshaw, à gauche, et Mike Miltimore jouent sur des guitares acoustiques primées P2P River Pacific le lundi 5 décembre chez Riversong Guitars à Kamloops, en Colombie-Britannique. (Marcella Bernardo/CBC)

La conception brevetée aide à créer une « intonation parfaite »

En référence à l’acoustique P2P River Pacific de Riversong, MMR a écrit: « De temps en temps, une petite marque parvient à se faufiler et à remporter une victoire dans des catégories traditionnellement dominées par les grands garçons. Et cette année, l’équipe d’artisans canadiens de Mike Miltimore a fait juste ça. La River Pacific… est une véritable guitare de luxe qui est à la portée du plus grand nombre. L’équipe de Riversong a vraiment réussi à sortir du parc avec celle-ci.

Miltimore a déclaré que le P2P River Pacific se vendait 1 850 $.

Une caractéristique de conception brevetée de la guitare est un manche qui traverse tout l’intérieur du corps, ce qui, selon Miltimore, aide à créer « une intonation parfaite en jouant de haut en bas sur le manche de la guitare ».

Il dit également qu’une vis de réglage à l’arrière de la guitare permet d’ajuster la hauteur des cordes « afin qu’elle joue rapidement et facilement – pour pouvoir s’adapter à différentes humidités, pour pouvoir s’adapter à la guitare slide ou si vous voulez pour jouer du bluegrass ou si vous voulez simplement gratter. »

Les stars de la musique country grattent les guitares Riversong

Miltimore a déclaré que la P2P River Pacific est la guitare la plus vendue de Riversong. Parmi ceux qui le jouent sur scène, a-t-il dit, figurent la superstar country Eric Church et la prometteuse Priscilla Block, qui a été nommée nouvelle artiste féminine de l’année aux Academy of Country Music Awards 2021.

« Elle était juste sur le Grand Ole Opry, et nous lui avons construit quelques guitares », a déclaré Miltimore.

Miltimore a déclaré que le simple fait d’être nominé pour un prix MMR était un accomplissement. Cette année, Riversong a été nominé dans quatre catégories, dont le produit de l’année, la guitare électrique de l’année et le ukulélé de l’année.

Riversong Guitars a été fondée par le père de Miltimore, Lee, dans les années 1970.

« J’ai grandi dans cette entreprise quand j’étais petit », a déclaré Miltimore.

« Pour moi, je suis tombé amoureux des guitares, à l’époque, préadolescent, quand je les démontais et que je regardais l’innovation – l’esprit de la façon dont quelqu’un créerait simplement quelque chose qui n’avait jamais été créé auparavant et essaierait de le rendre meilleur . Il y a des milliers d’inventions dans le monde de la guitare, et cela a vraiment attiré mon attention. »

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Le Conseil votera sur les caméras corporelles pour la police de Vancouver alors que les critiques soulèvent des inquiétudes concernant la confidentialité et le coût

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Le conseil municipal de Vancouver est sur le point de voter sur une motion visant à équiper les policiers de caméras corporelles d’ici 2025, une décision qui, selon les conseillers du parti ABC Vancouver, remplira une promesse de campagne visant à améliorer la sécurité publique dans la ville tout en répondant aux préoccupations concernant la transparence et la responsabilité dans police.

La motion présentée par le conn. Lenny Zhou demanderait au personnel de la ville de rechercher le coût du projet, y compris le prix des caméras portées sur le corps et le stockage des données nécessaires pour mettre en œuvre une telle politique.

« Il s’agit d’une approche fondée sur des preuves. Les gens veulent une élaboration de politiques fondée sur des preuves, et tout est question de preuves », a déclaré Zhou.

« Tout le monde profite de cette politique. »

Une enquête de la CBC en 2018 a révélé que la Colombie-Britannique avait le taux le plus élevé de décès impliquant des policiers par habitant au pays. Les caméras portées sur le corps ont été promues comme un moyen de réduire la violence policière et d’accroître la transparence des enquêtes et sont soutenues par les familles de certaines personnes décédées à la suite de brutalités policières.

Mais un corpus de recherche émergent sur l’utilisation des caméras portées sur le corps suggère que même si les caméras ont un coût important, ils ne résultent pas des changements importants dans le comportement des policiers ou du public.

Comté OneCity Christine Boyle a déclaré qu’elle ne voterait pas pour la motion – et demandera à la ville de suivre les résultats de la politique, qui devrait être adoptée.

« Je peux comprendre que la police veuille une vidéo de son point de vue. Malheureusement, ville après ville, nous constatons des incohérences avec les images – si elles sont activées ou désactivées ou des difficultés à accéder aux images lorsque cela est nécessaire. Il y a donc beaucoup de défis dans la mise en œuvre qui l’empêche d’être un outil utile », a déclaré Boyle.

« Je veux, bien sûr, que nous prenions des décisions et que nous investissions dans des solutions qui font une différence pour améliorer la sécurité publique et la transparence. D’après le grand nombre de recherches que j’ai lues sur le sujet, ce n’est pas une solution qui nous amène là. »

Coût de la proposition inconnu

Ni la promesse de campagne initiale d’ABC Vancouver ni la motion qui sera votée n’ont de budget concret. S’il est adopté, le personnel de la ville étudiera le coût des caméras et du système de stockage de données qui seraient nécessaires.

La police de Toronto dépense actuellement 34 millions de dollars sur cinq ans d’équiper plus de 2 000 policiers de caméras corporelles. Le VPD a plus de 1 450 agents de première ligneselon son union.

La police de Vancouver a demandé 20 000 $ supplémentaires dans le budget de la police de l’année prochaine pour mettre en œuvre un projet pilote visant à étudier l’efficacité des caméras portées sur le corps.

Zhou a déclaré que la ville pourrait également envisager des options de financement alternatives, notamment en demandant le soutien de la province. Le ministre de la Sécurité publique, Mike Farnworth, a exprimé son soutien à un projet pilote similaire entrepris par la GRC de Delta.

Zhou a également déclaré que les caméras pourraient éventuellement être des mesures d’économie, citant les coûts juridiques et administratifs des enquêtes.

Des panneaux de protestation lors d’un rassemblement contre le racisme anti-noir au centre-ville de Vancouver appellent à la suppression du financement du service de police de Vancouver. Les caméras portées sur le corps ont été promues comme un moyen de réduire la violence policière et d’accroître la transparence des enquêtes. (Ben Nelms/CBC)

La police de Vancouver a déclaré dans une déclaration écrite à CBC que « nous avons examiné les caméras portées sur le corps dans le passé, mais cela a toujours été prohibitif en raison des coûts d’achat et d’entretien de l’équipement, ainsi que du stockage des données ».

« Il y a d’autres défis qui doivent être relevés, y compris les problèmes de confidentialité pour les personnes qui sont enregistrées mais qui n’ont pas commis de crime et la capacité du procureur de la Couronne à traiter et à divulguer les preuves recueillies au cours des enquêtes criminelles », indique en partie la déclaration.

Le directeur en chef de l’Independent Investigations Office of BC (IIOBC), l’agence dirigée par des civils qui enquête sur les incidents policiers se soldant par des blessures graves ou la mort, a déclaré par le passé qu’il pensait que les caméras corporelles devraient faire partie de l’uniforme de la police, affirmant que les images aiderait aux enquêtes.

Un rapport du personnel de l’IIO a examiné 71 enquêtes et a découvert que des images de caméras auraient potentiellement aidé à résoudre 93% de ces cas.

Effet « paralysant » potentiel sur l’action politique

Meghan McDermott, directrice des politiques de la BC Civil Liberties Association, a déclaré qu’elle pensait qu’aucun niveau de gouvernement n’avait correctement étudié les conséquences du déploiement d’une technologie qui filme les gens en public et serait gérée par la police.

« Ce qui est vraiment en jeu ici, c’est notre capacité à être libre sans être enregistré par l’État. Il y a un réel potentiel pour que les informations privées des gens soient enregistrées, pour être aspirées dans un serveur quelque part et ensuite avoir une technologie supplémentaire superposée, par exemple, la technologie de reconnaissance faciale », a déclaré McDermott.

« Nous sommes également très préoccupés par le fait que cela ait un effet dissuasif sur la volonté des gens de manifester ou de se joindre à une manifestation et sur ce qu’ils pourraient être disposés à faire dans les espaces publics s’il y a un policier là-bas. »

Il existe actuellement peu de politiques en Colombie-Britannique dictant comment les données des caméras portées sur le corps seraient stockées, bien que la Colombie-Britannique normes policières provinciales stipulent que les données doivent être conservées pendant au moins un an si elles ne font pas partie d’une enquête en cours.

Pour le moment, ils interdisent également l’utilisation « aveugle » de caméras portées sur le corps lors de tous les appels de la police. Au lieu de cela, les agents ont le pouvoir discrétionnaire de les activer « lorsqu’un comportement violent ou agressif est anticipé ou affiché ».

Si elle est mise en œuvre, ce serait la première utilisation généralisée de caméras portées sur le corps parmi les agents de première ligne en Colombie-Britannique.

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Tandance